車輪碾磚傷人保險公司賠不賠？

一、導(dǎo)語

《保險法》第50條規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險”。責(zé)任保險的定義是明確的。

但在理賠工作的實踐中如何正確地理解和貫徹它，有時卻并不那么簡單。下面這個案例比較特殊，平時很少遇見，故開始對這起事故如何處理，保險人和被保險人雙方各持己見，以致對簿公堂o這個案例即保險車輛在行駛中車輪船磚傷人，保險公司賠不賠呢？請看此案：

二、案情

2001年3月，A某將其自有的一輛萊蕪華馳卡車向保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險。同年5月，A某駕車外出時，因車輛左后輪碾軋到路上一塊斷磚，飛出擊中路邊騎自行車的B某，致使其左臉顴骨被打傷，花去檢查、治療費(fèi)等4l00元。事后雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。由A某賠償B某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等1900元。后A某持有關(guān)單證、票據(jù)向保險公司索賠。保險公司認(rèn)為，A某雖開車碾軋路上斷磚造成B某受傷，但《道路交通事故處理辦法》第44條只規(guī)定：“機(jī)動車與行人發(fā)生交通事故，造成對方死亡或者重傷，機(jī)動車一方無過錯的，也應(yīng)分組對方百分之十的損失。”A某在此案中既無過鍺。對B某又沒有造成重傷，因此該事故不屬于保險責(zé)任，由此造成的第三者的損失保險公司不子賠付。A策遂向人民法院提起訴論，認(rèn)為該起事故應(yīng)屆保險責(zé)任范圍，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。后經(jīng)法院調(diào)解，保險公司賠償A某保險金1700元。

三、點(diǎn)評

本案爭議的焦點(diǎn)是：保險車輛的車輪碾壓斷磚將騎車人擊傷，是否構(gòu)成第三者責(zé)任險的保險責(zé)任范圍。要弄清這個問題就必須弄清以下兩個問題：1.該事故是否屬于機(jī)動車輛保險條款中的意外事故；2.被保險人A某對第三省B某造成的損失是否府依法給予賠償。

關(guān)于第一個問題，保險車輛碾磚傷人應(yīng)屆于“意外事故”。從機(jī)動車輛保險條款的內(nèi)容看，在關(guān)于第三者責(zé)任險的定義中，并沒有明確“意外事故”是否必須發(fā)生于保險車輛自身；從本案的實際情況看，雖然保險車輛沒有和B某發(fā)生直接接觸，但根據(jù)近因原則，保險車輪碾磚與B某身體傷害是有直接因果關(guān)系的，且這一結(jié)果不論對A某還是B某來說，都不是故意或過失造成的，是不能預(yù)見的，因此，這起事故應(yīng)屬于意外事故，是一起“無責(zé)有關(guān)”的第三者責(zé)任賠償案。

機(jī)動車輛保險條款第2條約定：“在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三吝遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償”�？梢�，本次萊蕪華馳卡車造成事故實屬保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)履行賠付保險金的義務(wù)。

關(guān)于第二個問題，A某對B某造成的損失應(yīng)子賠償。根據(jù)《道路交通事故處理辦法》第2條的規(guī)定，道路交通事故是指車輛駕駛?cè)藛T等。因違章行為、過失造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事故。本案中如前所述，事故雙方當(dāng)事人A某和B某既無故意也無過失，均無交通違章行為，因此B某的受傷并不屬于嚴(yán)格意義上的道路交通事故，因此不能套用《道路交通事故處理辦法》去處理，而應(yīng)適用《民法通則》個相關(guān)侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定。眠法通則》第106條規(guī)定：“沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任�！睋�(jù)此，A某應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任；由于A某投保了第三者責(zé)任險，因此，保險公司對A某應(yīng)予以賠償。后在法院的調(diào)解下，保險公司對A某給予賠償是正確的。

四、啟示

保險理陪是一門學(xué)問，是一項法規(guī)性、藝術(shù)性部很強(qiáng)的工作。保險人在處理賠案時，既要遵守《保險法》、按保險合同條款辦事，又要具體情況且體分析，不能脫離實際，不能太死板，不能對保險條款的末盡事宜特別是對“無責(zé)有關(guān)”的意外事故置之不理，而完全拘泥于某些細(xì)節(jié)，持別是不要激化與投保人、被保險人或受益人的矛盾，動不動就鬧上法庭。因為打起官司來，保險人不論輸贏，往往都難免有負(fù)面的消極影響：如本案，被保險人在車輛行駛過程中，因客觀的不可預(yù)見的非故意造成第三者直接損害的意外事故，應(yīng)屆于第三者責(zé)任險的保險范圍，保險公司對這類事故予以賠付，有利于樹立保險公司誠信的形象。

【萊蕪華馳聚合專題】萊蕪華馳