一、導(dǎo)語

有的人在投保時，對保險(xiǎn)人提供的沒保單上的說明未及好好看，就在“投保人簽名確認(rèn)”欄內(nèi)容下自己的大名；又有的人投保后拿到保險(xiǎn)單、條款等單證后，對上面的“說明”、“約定”等不仔細(xì)看，就將其柬之高閣，鎖進(jìn)抽屜內(nèi)。等出險(xiǎn)后以至訂官司時才發(fā)現(xiàn)有疑問，但這時已經(jīng)來不及了。比如說，實(shí)習(xí)司機(jī)上高速公路，駕車出險(xiǎn)后能獲賠嗎?請看此案：

二、案恬

1997年4月，A某將一輛福汽啟騰向保險(xiǎn)公司投保，保期一年。同年6月，A某持實(shí)習(xí)駕駛證駕駛該車在高速公路上行駛時，因采取措施不當(dāng)．致使與同向行使的汽車相撞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，A某負(fù)全部責(zé)任。A某在問對方車主支付了6萬多元的賠款后．持有關(guān)單證到保險(xiǎn)公司要求給予賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人違反了《高速公路交通管理辦法》(以下簡稱《辦法》)第4條第3款的規(guī)定．即實(shí)習(xí)駕駛員不準(zhǔn)駕駛車輛進(jìn)入高速公路；同時，保險(xiǎn)人與投保人在《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》(以下簡稱《條款》)第5條中約定，因“無有效駕駛證”的原因造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。依據(jù)當(dāng)時保險(xiǎn)監(jiān)管部門中國人民銀行關(guān)于《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款解釋》(以下簡稱《條款解釋》)第12條規(guī)定，持實(shí)習(xí)駕駛證在高速公路亡駕車屬“無有效駕駛證”，是保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司不予賠償。A某遂向人民法院起訴。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，A萊持實(shí)習(xí)駕駛證在高速公路上行使，違反了《辦法》第4條關(guān)于“實(shí)習(xí)駕駛員不準(zhǔn)鎢駛車輛進(jìn)入高速公路”的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)合同中約定的持“無有效駕駛證”駕駛的免除責(zé)任范圍，因此，駁回A某的訴訟請求，保險(xiǎn)公詞敗訴。

三、點(diǎn)評

本案爭議的焦點(diǎn)：一是A某知道求知道實(shí)習(xí)駕駛員不準(zhǔn)進(jìn)高速的規(guī)定；二是《條款解釋》中對“無有效駕駛證”的解釋，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人是否告知了?

關(guān)于第一個問題，A某應(yīng)該知道這一規(guī)定。《辦法》出公安部制定并頒發(fā)，屆于行政規(guī)章。其第4條明確規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員不準(zhǔn)駕車進(jìn)人高速公路．這屬于行政規(guī)章的禁止性規(guī)定，任何實(shí)習(xí)駕駛員不得違反。學(xué)習(xí)駕駛的入在學(xué)刁“駕規(guī)”和領(lǐng)取駕證時，會得到達(dá)方面的告知。遲一步說，即使不知道．雙方在汀立合同時，保險(xiǎn)合同條款中也將這一禁止性規(guī)定明確作為雙方約定購內(nèi)容之一，列入保險(xiǎn)合向的除外責(zé)任，并旦該內(nèi)容經(jīng)投保人簽名確認(rèn)；關(guān)于第二個問題，應(yīng)視為對被保險(xiǎn)人告知廠。本案的《條款解釋》是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分。守主A某在投保時，已在投保單聲明欄目中簽名確認(rèn)，同意按投保單所列內(nèi)容和機(jī)動車輛保陸條款、條款解釋以及保險(xiǎn)單所載明的特別約定，向保險(xiǎn)公司投保，并表示村保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任免除的告知明白無誤。既然如此，白紙黑字，且簽名確認(rèn)，原告當(dāng)然無法打贏這場官司了。

四、啟示

對投保人來說，投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款以及條款解釋上的內(nèi)容，然后再簽名。因?yàn)橥侗Ｈ艘坏┰谕侗�單上“被保險(xiǎn)人確認(rèn)”欄中簽名，就證明保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)條款除外責(zé)任的告知義務(wù)。即使投保時末及認(rèn)真研讀，拿到正式保險(xiǎn)單等單證回去后，也要認(rèn)真仔細(xì)閱讀，對其中的有關(guān)要求、義務(wù)予以足夠的重視并切實(shí)履行，否則，稀里糊涂違反了還不知不覺。

對保險(xiǎn)人來說，應(yīng)切實(shí)履行保險(xiǎn)條款除外責(zé)任的明確說明義務(wù)。在承保時要認(rèn)真向投保人或被保險(xiǎn)人講解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，尤其是險(xiǎn)外責(zé)任，若有條款解釋的，還應(yīng)將保險(xiǎn)條款解釋的內(nèi)容與保險(xiǎn)條款粘貼在一起，并加蓋騎縫章；或者將條款解釋附在相應(yīng)的條款后面。這樣，保險(xiǎn)條款解釋就成為保險(xiǎn)合同的組成部分，對被保險(xiǎn)人也具有法律約束力了。否則，如果投保人說不知道，保險(xiǎn)人還可能拿不出有力的證據(jù)。