在保險單中，均有“保險責任”和“除外責任”（免責）的具體條款約定。車輛嚴重超載而導致事故發(fā)生，而“嚴重超載”又非“除外責任”中明示的內(nèi)容，面對這種情況，保險入可不可以拒賠呢？請看此案：

二、案情2003年5月，A某將其一輛最大載重量為6噸的東風平頭貨車向保險公司投保車輛損失險。保險金額I0.2萬元，保險期限一年。

同年9月，A某裝運9.5噸貨物駕駛安徽大田長途外出，途中發(fā)生事故，造成傾覆，車輛和貨物均受到較嚴重的損失。損失金額7.8萬元。事后，A某向保險公司提出索賠，保險公司在核查索賠單證時發(fā)現(xiàn)，該車嚴重超載J導致了本起交通事故的發(fā)生，交警部門出具的責任認定書也證明了這點，故作出拒賠決定，A某不服，提起訴訟oA某認為，保險條款中沒有規(guī)定不允許車輛超載，超載不應構成除外責任，保險公司應予以賠償。

保險公司認為，超載是造成事故的主要原因，被保險人隱瞞了超載的事實，違反了如實告知的義務，根據(jù)《探險法》第17條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者岡過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同c”因此拒絕賠償*法院經(jīng)審理認為，在保險條款中超載是否應拒賠的規(guī)定不明確，依據(jù)《保險法》第3l條規(guī)定。即“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”，認定保險公司拒賠理由不足，應對A某的損失予以賠償。

三、點評本案中保險人應該勝訴，結果卻敗訴。其根本原因在于保險人對案情的辯論末抓住要害。

這起保險事故是由嚴重超載造成的，因此。保險人在法庭辯論時應該緊扣這個核心。適用《保險法》第37條規(guī)定而非第17條規(guī)定。

第37條規(guī)定是這樣的：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同；被保險人末履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任�！北槐ｋU人A某的保險車輛最大載重量為6噸，這是保證本車安全行駛的饑械性能，保險人是在這個范圍內(nèi)提供保障的，超出這個范圍就不能提供保障。而此次外出，被保險人嚴重超載3.5噸，對此，A某并術履行這一危險增加的通知義務。由于嚴重超載而引發(fā)的這次事故，保險公司不應承擔賠償責任。如果這樣去辯論，既合乎情理又具有法律依據(jù)�？山璞ｋU人并未這樣辯解，而是說被保險人投保時未履行如實告知的義務�？墒�，投保時還未超載，如何告知？

此外，法院缺乏對保險尤其是對財產(chǎn)保險性質(zhì)的了解，沒有對《保險法》第31條作出正確的理解和適用，也是保險人敗訴的原因之一�！侗ｋU法》第31條規(guī)定，對保險合同條款發(fā)生爭議時，應作出有利于被保險人和受益人的解釋，這是對的，但不能絕對化，不能將保險人和被保險人完全對立起來，因為保險人是為眾多被保險人提供保險需求的組織者，損害廠保險人的利益，歸根到底也就損害了眾多被保險人利益的權益.因保險標的危險程度增加而發(fā)生保險事故，被保險人固不盡義務而失去享有經(jīng)濟補償?shù)臋嗬�，理應受到保險人不承擔賠償責任的經(jīng)濟懲罰。

應當指出，《保險法》第31條所說對保險合同條款發(fā)生的“爭議”，是由雙方當事人就保險合同條款內(nèi)容理解不一致引起的，一般是在個別字句含意不清，容易產(chǎn)生歧義或是出于語言習慣有不同理解的情況下出現(xiàn)的，在這起案件中并沒有出現(xiàn)這樣酌情況。適用有利于被保險人的解釋原則應當有一定的規(guī)則，這就是要嚴格遵守保險合同的條款，而并非一出現(xiàn)爭議就作出有利于被保險人、受益人的解釋；

順便一提的是，被保險人認為，保險條款中沒有將超載列為除外責任，所以由超載引起的事故保險公司應賠償，這是不對的。因為這是常識，無論是保險人還是被保險人引限清楚，就象道馬路不準闖紅燈，這是不用每次對每個過馬路的人都要明示的。四、啟示就本案來說，1.保險人在應訴前應認真準備，抓住要害，吃透有關法律條文的精神，同時要認真分析案情，找出癥結，這樣才能在法庭上做到正確、有力的答辯；2.法院在審理保險案件時，要全面、準確地適應法律，融會貫通法律條款的精神實質(zhì)，以便公平、正確地判決；3.被保險人要遵守誠信原則，如不能超載；安徽大田超載后要告知等等。

四、啟示就本案來說，1.保險人在應訴前應認真準備，抓住要害，吃透有關法律條文的精神，同時要認真分析案情，找出癥結，這樣才能在法庭上做到正確、有力的答辯；2.法院在審理保險案件時，要全面、準確地適應法律，融會貫通法律條款的精神實質(zhì)，以便公平、正確地判決；3.被保險人要遵守誠信原則，如不能超載；超載后要告知等等。

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