保險(xiǎn)車輛發(fā)生自燃保險(xiǎn)人應(yīng)賠償嗎？

一、導(dǎo)語

保險(xiǎn)車輛在使用過程中發(fā)生自燃。對這種自燃，保險(xiǎn)條款沒有明確的說法，那么保險(xiǎn)公司是否給予賠償呢？請看此案：

二、案情

2001年7月某日，一輛力帆斯卡特汽車在運(yùn)送貨物爬坡時(shí)突然引擎蓋內(nèi)竄出火苗，當(dāng)司機(jī)打開引擎蓋時(shí)，火勢蔓延開來，雖經(jīng)撲救無一人傷亡。但車輛最終仍被燒毀。該車于出事的2個(gè)月前向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等：事后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)定此起事故屬于車輛自燃。而該車并末投保車輛白燃險(xiǎn)，所以不屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，予以拒賠。

保險(xiǎn)車輛明明遭火災(zāi)，保險(xiǎn)公司卻不賠，汽運(yùn)公司怎么也想不通，于是一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推上被告席。

白燃，顧名思義是指由車輛自身內(nèi)部原因引起的燃燒。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除第3條第2款載明：“自燃”屬于除外責(zé)任。而這起保險(xiǎn)車輛遭焚毀，恰恰是自身燃燒。消防部門出具的火災(zāi)原因也認(rèn)定：“盛夏氣溫高，客車在爬坡時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)產(chǎn)生超常高溫，引燃發(fā)動(dòng)機(jī)周圍的油漬、油污，造成整車燃燒�！睕]有外來火源的燃燒，是自燃；是自燃造成的損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任；只有外界火源以及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司才負(fù)賠償責(zé)任。

原告則認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中對“自燃”沒有明確解釋，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第3l條的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)合同的條款有爭議時(shí)。人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋，故“自燃”的解釋不能只由保險(xiǎn)公司說了算，而應(yīng)聽信于法院：同時(shí)，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中對‘自燃“是采取列舉式的，只列明下列4種情況屬于白燃，即因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，屬于自燃。而本案中力帆斯卡特汽車燒損是由于”發(fā)動(dòng)機(jī)產(chǎn)生超常高溫，引燃發(fā)動(dòng)機(jī)周圍油漬、油污“，不在上述4種情況之列，故不屬于除外責(zé)任。因此，原告請求法院判令保險(xiǎn)公司賠償其火災(zāi)損失。

真是公說公有理，婆說婆有理。這起事故到底是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的火災(zāi)損失呢？保險(xiǎn)公司認(rèn)為不構(gòu)成，因該車起火，既不是外界火源，也不是其他保險(xiǎn)事故造成，故不構(gòu)成保險(xiǎn)的“火災(zāi)”責(zé)任。

汽運(yùn)公劉則辯駁：保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)公司不能以保險(xiǎn)合同以外的免責(zé)條款解釋來拒絕賠償。到底怎么辦？最后兩家一致同意法院進(jìn)行庭外調(diào)解而結(jié)案。

三、點(diǎn)評

一臺保險(xiǎn)車輛。行進(jìn)途中起火燒毀。是自燃損失還是火災(zāi)損失？

屬于還是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方唇槍舌劍，你來我往，均有一定的道理。在他人看來，誰勝誰負(fù)倒不是主要的，寶貴的在于留給人們的思考：如何才能避免和減少這類糾紛？特別是作為保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)合同條款制定的過程中，怎樣在有限的篇幅中，把有關(guān)事項(xiàng)規(guī)定得更明確、更具體、更便于操作，同時(shí)也更有利于維護(hù)雙方當(dāng)事人的利益。

四、啟示

此案已經(jīng)了結(jié)，它明白無誤地啟示保險(xiǎn)人：1.保險(xiǎn)條款制訂應(yīng)更加嚴(yán)密、科學(xué)、明確、具體，盡可能避免產(chǎn)生多種理解和歧義；2.保險(xiǎn)條款中對保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定，必須是非此即彼，不能模棱兩可，更不能含混不清；3.在合同訂立時(shí)，對保險(xiǎn)合同中有關(guān)責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明或特別約定。

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